錦珍的部落格

一位老先生在14年前買了2張投資型保單，近期女兒竟收到保險公司通知必須補繳帳戶價值金，因為投資帳戶裡共剩12萬元，女兒追問爸爸卻理不出前因後果，無奈不知該如何處理。

一位78歲的老先生，在14年前為了要賺錢，同時買了2張投資型壽險，近期女兒收到保險公司通知大吃一驚，因為2個投資帳戶裡的價值金都只剩下6萬多元，而眼前有2種選擇：一是領回投資帳戶裡的價值金，也就是共領回12萬多元，這2張保險契約即解約終止；二是將壽險保額減半，可以暫時不必補繳錢、但僅能再維持1年的保障效力。

老先生的女兒看到保單的投資帳戶嚴重虧損，急問爸爸是怎麼回事，不料今年高齡92歲的爸爸一問三不知，只記得最初各繳了100多萬元的保費，之後保單歷經哪些調整異動都答不上來，讓女兒很是無奈地求助保險達人劉鳳和。

劉鳳和嘆氣坦言：「遇到這種情況只能回過頭找保險公司釐清細節，至於二選一怎麼挑？真的很兩難，最終還是要保戶依據自己的需求和經濟狀況做決定，有些人真的需要用錢或者繳不起時就會乾脆解約，也有些人傾向調降保額、先延長保單效力再說。」

劉鳳和表示，老先生買的投資型保單屬於甲型，就是死亡給付取保額或保單帳戶價值較大值，「投資虧損是原因，更重要的是投資型壽險的危險保費大幅吃掉帳戶價值，因為危險保費會隨年齡增加而提高，尤其70歲以上的保戶每百萬元壽險保額，每年得付出數萬元危險保費，80、90歲以後甚至突破10萬元。」他說，投資虧損加上危險保費成本，等於是蠟燭兩頭燒。

過去前金管會主委顧立雄就曾表示，70歲以上的高齡保戶恐不適合投保投資型壽險，近期金管會也再次提醒，高齡者面對投資型保險商品的招攬時，務必要確認自己是否還有人壽保險的保障需求，或者有想規劃90歲開始領取年金的年金保險需求，千萬不要只是期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就投保，而忽略投資型保險商品屬自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

捷安達保經董事長吳鴻麟則表示，保險商品都是中性的，投資型保單也有能彈性調整保額、成本透明等優點，關鍵在於適不適合保戶，「近幾年投資型年金熱賣，就適合不需要壽險保額或已有體況的保戶，但必須長期投入、定期檢視。」他強調，即使是類全委的配息商品，保戶也不該從賺錢的角度解讀。

吳鴻麟說：「高配息伴隨高風險，投資型年金其實較適合規劃退休的人投保，做為彌補未來退休後沒有收入的每月資金缺口，這筆錢需要長期規劃並累積，絕不是光看配息撥回率高就以為好。」