34 歲就退休的我，為什麼後悔了？－錦珍的部落格

34 歲就退休的我，為什麼後悔了？

近期《換日線》財經科普單元推出，講述金融知識、經濟學概念、投資原則等。促使本篇作者來信，希望與讀者談談「財富自由的真相」，避免淪為盲目的跟風者。編輯部查核過本文作者的財務資料與工作履歷，言及作者經濟狀況方面的段落，皆無事實性錯誤。

「有錢人並不是你想像的快樂，因有錢人的快樂是你想像不到的」，相信很多人都聽過這句說話。筆者作為一個財務自由、提早退休（以下簡稱財自早退）剛超過 10 年的人，想分享一篇「財務自由的真實情況」給大家。

先簡單自我介紹。我在香港出生長大，從小學到中學都在所謂的名校就讀。16 歲移民加拿大多倫多，畢業於多倫多大學，後回港工作（因外國稅收太重，對快速累積財富從而財務自由難度增加）。

這樣的背景，應該看似是一個有些微抱負的人吧？錯！從小到大我都非常懶惰，志願就是「什麼都不用做」，每天可以睡到自然醒。

終於，經過了整整 10 年 6 個月的努力後，終於在剛過 34 歲的時候，結束工作生涯，開始過自以為嚮往的退休生活。

如果能重來

財務自由容易嗎？坊間教人財務自由的書籍或講座，一定會說非常簡單，只要你跟著 XXX、OOO 步驟。

但事實上呢？以我個人的經驗來說，不難也不易。

說不難，是因為只要你想，就一定可以達到。我所說的想，不是嘴巴上說的想，而是行動上的想。只要人的慾望夠強烈，就會在行為上作出改變，而當改變行為後，假以時日，就會發現目標已經不遠了。

（也許有讀者會問，怎麼會有人不想財務自由？以筆者所見，真的有，而且還非常多，下文會詳談。）

那為什麼說不易呢？是因為：為了財務自由而作出的行為，可能會令人非常痛苦，非常考驗一個人的自律、韌性，以及有沒有辦法「失去自我」。舉例説，為了快速增加收入，筆者從第一份在歐資私人銀行 Middle Office 做了兩年、可以穩步向上的工作，轉到另一歐資銀行的投資部做 Front office。

這是一份風險大（大部分收入直接跟業績掛鉤）、壓力高（基本上每個月底的業績都是個人考核）、工時長（早上 9 點至 5 點，休息 2 小時之後，繼續晚上 7 點至半夜 12 點的工作；公眾假期還要跟同事輪流上班，因總有一些外國市場是開著的），而且跟筆者性格完全不符的工作（我是一個非常外向，卻可笑地臉皮薄的人）。

在之後這 8 年半的工作生涯，除了前半年的蜜月期，基本上我大部分時候都是倒數著日曆，日復日，年復年地捱過去。當收入大幅增加的時候，我還是相對的節儉，因完全沒有安全感，覺得每個月都有可能是自己在公司的最後一個月。

現在回想起來，這 8 年半的工作生涯，雖然令我達到目的，但絕無樂趣可言，更談不上什麼回憶。

如果可以重來，我會選擇一份收入沒這麼高，但卻更符合志趣和意義感的工作。同時，也不要像當初那樣節儉，在年輕的時候應在生活多添點趣味。可能那樣的抉擇，達到財務自由的時間要更久，但這種人生，一定是更令人回味的。

如果當初做了不同選擇，應該會發現那樣的生命比較實在，而不是一心為了達到財自早退這看似萬人羨慕的目標，而令青春一片空白。正如出國旅遊，如情況許可，我總會徒步一段，雖然看似浪費時間，但中間見到的人與事，卻可為旅程增添更多回憶。而人生的旅程也是如此。

該如何讓早退生活從「不苦」變快樂？

想達到財務自由的目的分幾種，你是那一種？有人為了追求安全感，有人，為了可選擇一份自己喜歡的工作，但我發現更多人像筆者一樣，是為了不用工作！

然而，若你真的像我一樣，以不用再工作為目的，即使實踐財務自由了，仍必須做好一連串金錢以外的準備。不然，就會像我一樣，發現財自早退並沒有想像的快樂。

當然，我絕對不會說財自早退後的生活是痛苦的，但「不苦」跟「快樂」完全是兩個不同的層次，相信各位讀者也不希望比一般人辛苦地打拚了 10 年、甚至是 20 年後，換來的只是「不苦」的生活吧。

首先，第一個準備是「朋友」。

早退後我總感覺到，每次和舊識們聚會的話題變少了。

學生時期要好的一群朋友，當大家工作性質、家庭狀況，甚至收入上的改變，「想當年」也是會用完的。有時，和要好的舊同事聚一聚，但每當說到工作上的話題，自己也總會覺得格格不入。

相信大部分人跟我一樣，多數的朋友，不是求學時期在學校認識的，就是出社會後在工作上認識的。隨著時間，結婚生子、移民、性格轉變、生活層次的升降、甚至死亡，或多或少會有些老朋友從身邊消失。

而當財自早退後，除非非常主動，不然，認識新朋友的機會將大幅減少。結交新朋友是非常重要的，因早退後，和社會已少了「職場」這一道連結。若不主動找機會拓展交友圈，最後就會慢慢跟社會脫節，變成一個孤島。這樣生活又怎會快樂呢？

然而，中年後要重新交朋友不如學生時期，挑戰自然不在話下。

第二個準備，是「興趣」。

興趣跟朋友是相輔相成的。當我們有越多興趣，就有越多機會認識新朋友；當有越多新朋友，就有越多機會發展新的興趣。

筆者的經歷是，出社會後，由於工作繁忙，只顧賺錢，學生時代最愛的籃球及網球，由自己參與變成在電視觀看賽事，最後連看也變得提不起勁。從小愛看書的我，從工具書到小說到漫話都看，到出社會後慢慢變成只為目的而看，再變成只買不看，到最後，連買都不買了。

最後剩下的興趣變成只有旅遊跟美食（早退後基本上每年去 6 次旅遊，每次旅程由最少 1 個星期，到最長 3 個星期）。但因疫情關係，已不知多久沒有出國。就算不是疫情，自女兒去年 9 月上了小班之後，一年也只有寒暑兩假可以出國了。

至於美食，由於年紀漸大，消化能力也應付不了一星期兩、三次的大餐了。試想一下，這樣沒有興趣的人生，再多時間，其實都沒有快樂可言。

「我當初的選擇對嗎？」

第三個準備，是理解自己的「物慾」與「比較心態」。

筆者發現財自早退的，大多數是像我這種資產淨值在數百萬至上千萬美元的人。這數目對青年朋友來說或許覺得很高，但其實，只要有一份不錯的工作並持續累積幾年，又得投資，就有機會達成。

而超過這個資產淨值的，多數是生意人，或在自身行業非常傑出的人士，而這些人通常比較不會選擇提早退休。因他們在工作上獲得的，除了金錢外，還有如自我滿足感，社會認同感等，從而非常自得其樂，又怎會放棄工作呢？

問題來了，這數百萬至千萬美元的資產，當然足夠應付一般家庭不錯的生活品質。但很難保證財自早退後，不會因種種內外在原因，而出現一些比較難負擔的物慾。

當還在職工作的時候，尚可透過更積極及努力工作以達到這些物慾。但當財自早退後，若不能壓抑這些物慾，就只能透過提高投資風險來達到目的，而這對財自早退人士來說是非常危險的。

舉我自己的例子來說，早退後，有一度投資在自己比較不熟悉的產業上，卻因疫情而損失了差不多 7 位數字人民幣。幸好這投資失利沒有影響生活品質，卻令我開始警剔上述「為了慾望而增加投資風險」的問題。

讀者可能會辯駁，這不是所有退休人士都會遇到的問題嗎？但差別在於，如果是自願早退的，就容易陷入糾結，不斷反問自己「我當初的決擇對嗎？」「以我的條件不是可以獲得更多嗎？」等問題。

而且當正值壯年時早退，朋輩們大多還在財富增長期，多少會因為內心有比較而有點不甘心。所以當決定早退時，應該要清楚了解自己的慾望、作出取捨，才可快樂生活。我個人的觀點是：不應強求，但也不應假設自己會無慾無求。

給女兒：什麼才是豐富無憾的人生？

本文會實在寫出我財自早退後遇到的問題及想法，是希望給正努力在財自早退道路上衝刺的年輕朋友，作出一些反思及準備。

女兒目前就讀幼稚園，若她長大想以爸爸為學習對象，我會告訴她，「『財自早退』只能算是一個剛好及格的人生，唯獨妳可達到目標，還能享受其中的過程，這樣的人生才算豐富無憾。」

我理解，新世代青年上班都很辛苦，會想財自早退的原因，很多是出於受到資方與社會過多的壓迫。或者在工作上，除了薪資以外已不能得到其他收穫，例如自我滿足感。從而使得年輕人非常無力。

也有些人可能會覺得我是在無病呻吟、在炫耀，或是質疑這些問題都是退休人士會遇到的，坊間已經有不少書籍在談了。

然而，在如日方中、正值壯年時自願退下來，我發覺一切的影響與嚴重性都比一般退休人士大得多，不希望後輩誤入歧途，而我自身也正在想方設法解決那些難題。

從小喜歡閱讀與書寫的我，發現跟人分享想法及經驗，就是我能真正樂在其中的一件事情，也希望透過寫作能認識多一些朋友，所以就有了這篇文章。希望未來，有機會和《換日線》讀者繼續交流。

*如果讀者有任何問題想請教本文作者，或【財經科普】系列其他作者，歡迎至換日線網站填寫表單。

執行編輯：陳品融
核稿編輯：田孟心

資料來源：國際、換日線 | LINE TODAY

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