錦珍的部落格

洛克斐勒家族的崛起始於約翰洛克斐勒和威廉洛克斐勒兩兄弟，他們於1870年創立了標準石油公司，在1916年，約翰成為了美國第一位億萬富翁，也是現代歷史上最富有的人，其最高峰時的財富相當現在的4000億美元，在他1937年去世前，將其大部分財富捐贈給了慈善事業。

根據Forbes報導，目前洛克斐勒家族的總體淨資產保守估計為110億美元，而大衛洛克斐勒，於2017年去世，享年101歲，留下了33億美元的財富，其中超過20億美元已被指定用於慈善事業。

Ariana Rockefeller分享家族長輩們代代相傳的家訓，透露洛克斐勒家的每一個小孩，從小學開始就要懂得「記帳」，約翰．戴維森．洛克斐勒在其成名致富過程中，「記帳本」扮演著不可或缺的角色，用來維持家風不墜並作為子女財富教育的基石，除了引導學習如何記帳外，每一天結束前都要記錄每一筆開銷、花費，關於為什麼要花錢買這些東西也都要有一個「合理的解釋」，連1塊美金都不能放過，均妥善地在筆記本記錄每分錢花去哪裡，月底爸爸媽媽會來檢討，藉此控制下個月花費。

Ariana Rockefeller說，曾曾祖父約翰洛克斐勒諄諄告誡後代，賺錢的目的是拿來投資自己，讓自己在工作能發揮更大價值，也能擁有更好的生活品質，強調：「曾曾祖父告訴我們，當擁有傲人財富時，你就要懂得回饋社會，因為一切都是上天的恩賜。」

Ariana Rockefeller的言論無疑揭露「財富世襲」的現實，他們對市場的觀察力與財務管理思維就是不同，基本上有錢人只會變得更有錢，洛克斐勒靠著「記帳本」作為子女財富教育的基石，並傳承至第七代仍富可敵國，也成功打破中國人常說的「富不過3代」魔咒。

▲洛克斐勒家族鞏固地位，需要長期投入經營。（圖／【理財專家】賈先生 財富商會提供）

在美國標準普爾五百裡的家族企業，有88%的企業無法傳到第三代，且只有3%可以傳承到第四代，甚至只有17%能富過第三代，而當中僅5%能夠持續替股東創造獲利。

全球知名的美國洛克斐勒家族，不僅持續富裕超過了七代子孫，而且家族企業聲勢至今在全美仍舊如日中天，截至目前沒人能夠確切算出總資產數目，但外界普遍預測絕不下於三千億美元，這正是擁有一百四十年歷史的洛克斐勒家族財力只增不減的原因。

一、成立家族辦公室

洛克斐勒家族建立了世界上第一個家族辦公室，從家族的考慮出發，為其提供各種專業的管理諮詢和操作服務，包括如何用保險進行財富的規劃和傳承。對於有遠見的西方富豪家族來說，財富傳承不僅靠把錢給下一代，更重要的是財富的安全、延續和擴張，100多年以來，它為洛克斐勒家族提供了包括投資、法律、會計、家族事務以及慈善等幾乎所有服務，而家族成員如果有不錯的計畫案，也可以透過家族辦公室來評估，甚至可以從家族辦公室獲得資金，這也是讓家族的財富可以更快速增長的方式。

通過慈善捐贈的方式，洛克斐勒家族既得以免除昂貴的稅負，又能夠實現慈善捐贈資本的體內循環，另外針對教育的捐贈也不落人後，從1900年洛克斐勒就捐贈8000萬美元給芝加哥大學，讓曾經只是在地的浸信會學校搖身一變成為世界級的頂尖大學，120年前的8000萬可比天文數字一般，而後續針對各教育機構的捐款更是從無間斷，這也是讓家族成員能順利進入世界名校的方式之一。

洛克斐勒家族擁有一個龐大的金融網，以大通曼哈頓銀行為核心，下有紐約化學銀行、都會人壽保險公司以及公平人壽保險公司等百餘家金融機構，透過這些金融機構，直接或間階的庫正許多企業，在冶金、化學、橡膠、汽車、食品、航空、軍火等等占據重要的地位。在創富的早期就高度重視家族財富的資產結構調整優化，也是可以透過家族信託方式延續財富的最佳關鍵。

保險在家族財富傳承中的作用

表面看來億萬富翁有著幾代人都用不完的財產，無須擔心養老和醫療，似乎完全不需要保險，但真正的富人更需要用保險來保障財富，沒有妥善的理財規劃，金山銀山都會敗光。要讓有限的資產在完善的規劃中發揮最佳效應，才真正叫做會賺錢，會花錢，會生活。當我們用普通人的視角來打量大額保單，會發現如果單純為了獲得保障，保險對這些有錢人來說真的用途不大，但富人還是熱衷買保單，這背後究竟隱藏著怎樣的財富秘密呢？

富人最愛保單的四大主因

大額保單在富人的財富規劃當中佔據非常大的占比，除了保障作用外，還有出於避稅、資產保全和傳承，甚至婚內財產轉移的考慮，就主要的四大原因整理如下：

企業一旦遇到金融風暴或決策失誤，在面臨破產之際如何照顧到家庭，則需要儘早做財務規劃，提早將照顧家庭的這部分資產從債務中隔離，如果通過保單隔離的資產夠大，甚至可以作為東山再起的資金，所以企業主關鍵是做好資產隔離，買保險是做資產隔離的一種方式。

信託的財產保全功能，是以信託財產的獨立性為基礎，而保險不同，保險是一份特殊的合同。以被保險人的身體作為保險標的，投保人把保險金交給保險公司，成立保險合同。保險公司依據合同約定，在不同條件下將保險金給付給指定或者法定受益人，從而實現財產在投保人和受益人之間的合法轉移。

大額保單具有防止財產混同、實現婚姻財產安全的功能，是婚前財產的「現金保險庫」。

在如何分割的問題上，如果前提條件是不存在婚內財產轉移等問題的認定，婚後以父母為投保人、以子女為被保險人的保單，在保單賠付之前，都屬於投保人的財產，因而不會成為子女的婚姻共同財產。這就是因保險合同的特殊結構而產生的婚姻財產的隔離功能。

美國遺產稅稅率高達40%。這也是為什麼美國的大多數富豪，擁有數百億美元資產，卻宣佈把財產捐給慈善基金的原因，因為基金儘管是慈善性質，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交稅，就變成美國政府的財政收入，對於一般富人來說，雖然資產不足以成立慈善基金，但通過購買人壽保險卻可以達到避稅目的。

相比股票等投資方式，保險投資非常穩定，比較適合進行長期的投資規劃，為資產管理提供更多的主動權，除了具有穩定的投資功能，保險中還有一個叫投資連結保險的特殊險種，該保險不僅有投資這個主要功能，而且兼具保險的特點，也就是具有保障和投資的雙重功能。

在台灣一般家庭如果要3000萬的壽險，至少要準備1500萬，但以同樣保額100萬美元的壽險，讓我們換個地方來看，在美國平均一年保費大約26萬/台幣，兩夫妻一年下來52萬/台幣，直接比台灣快便宜3倍。

▲台灣壽險與美國的內容有異，價格也差很大。（圖／【理財專家】賈先生 財富商會提供）

愛家人可以有很多形式去表達，賈先生建議可以透過壽險保單去創造無形的愛與責任延續下去，遺愛給你所愛的人，過去幾年國際理財成為全球化資本的運作趨勢，面對國際資產配置這一股熱潮，在美國廣為流行的指數型壽險Indexed Universal Life Insurance（簡稱IUL），受到全球理財投資者的青睞。

與其他壽險類型不同， IUL產品主要以現金價值（Cash Value） 來維持保單身故賠付保障。其現金價值是可以以一個或多個指數作為「保底封頂」的參照。大多數公司會設定收益率（Cap Rate）， 最低為1％最高可達12％，因此減低了風險，實際的收益率要已投保的保險公司設定為主，每間保險公司略有差異。

在美國，人壽保險經過200多年的演變，美國的保險世界上最嚴謹的國家之一，隨著時代的發達及演化，越來越多的人有機會走出國門，地球村的時代緊密了資訊、整合了資源，越來越多人開始喜歡海淘國外的商品，通常這些商品相同的質量，國外的更便宜，或者有一些好東西只有國外才有。其實作為家庭理財重要一環的人壽保險也具有相同的特點，這也是為什麼越來越多人跑到國外做理財。

創造千萬身價不是富人才可以享有的專利，只要你來諮詢賈先生，也能讓你用最少的金額創造出千萬身價，給最愛的家人一個更安全的保障，就趁現在開始規劃吧。